Силвия Томова е основател и управител на Privilege Consulting Services – бутикова компания, специализирана в областта на кредитното посредничество за физически и юридически лица. Притежава над 20 години в областта на банковото дело и търговски компании. Магистър по „Банково дело“ и „Мениджмънт“.
Privilege Consulting Services си партнира с водещите Банки в България. За нас основен приоритет е клиентите да получават безпристрастна и обективна информация за условията на пазара. Осигурявайки им бързи и удобни процедури за кандидатстване и усвояване на средствата по кредити, извършени с гарантирана сигурност и спокойствие.
Privilege Consulting Services е лицензиран кредитен посредник по смисъла на Закона за кредитите за недвижими имоти на потребители (ЗКНИП) по чл.51, ал.1, вписан в Регистъра на кредитните посредници с регистрационен номер No BCI000058 (Регистър на кредитните посредници БНБ). Член на Асоциацията на кредитните посредници в България /АКПБ/.
Г-жо Томова, в света на евтините пари, какъвто го познавахме цяло десетилетие, да изтеглиш заем от банка изглеждаше лесно и достъпно за всеки. Нещата обаче могат да се изменят с промяната на конюнктурата и много хора и бизнеси ще са изправени пред трудност да обслужват своя кредит. Според Вас задават ли се предизвикателства и ще има ли много хора в България, които да изпитват трудности да погасяват кредитите си?
Последното десетилетие по-скоро е показателно за това, че хората все повече преценяват риска и много добре анализират и обмислят ходовете си при тегленето на кредит. Прави ми впечатление, че са доста по-прецизни в избора си – не купуват продукт само защото им е „под ръка“. Банките в България промениха кредитните си политики спрямо изискванията на ЕЦБ и БНБ, така че тези мерки по-скоро ще доведат до ограничаване на кредитирането, което от своя страна да намали броя на хората, които да изпитат затруднения.
Тук е и ключова ролята на консултанта – още при изготвяне на предложенията за финансиране да обсъди с клиентите евентуалните промени, които биха настъпили, и как това би се отразило на месечната вноска. Това е валидно за всички кредити, които не са с фиксиран лихвен процент. Отчитайки и факта, че към момента лихвените нива в България са едни от най-ниските в Европа, неминуемо ще има промяна в конюнктурата.
Какъв е най-добрият подход, когато хората и бизнесът имат нужда от кредити, така че да се минимизира рискът от невъзможност за погасяване?
За минимизиране на риска от невъзможността за погасяване на кредит е важно да се следват няколко ключови моменти – оценката на кредитоспособността преди кандидатстването е ключово и водещо. Когато говорим за финансиране на физически лица, задължително правим анализ на доходите и задълженията на цялото домакинство. Оптималният вариант е съотношението дълг-доход да не надвишава 30%.
Второ и важно нещо е, клиентите да разполагат със самоучастие по сделката. Когато липсват собствени средства, това води до увеличаване на дълга поради необходимостта от теглене и на потребителски кредит. Банките вече наложиха ограничение в процента на финансиране, който не може да бъде повече от 50% от месечните доходи, но въпреки това е добре да не се достига посоченият максимум.
Не на последно място, ясно дефинирани параметри по кредита и преглед на изискванията, които трябва да се изпълняват, за да не се стигне до момента на неизпълнение по клаузите в договора, което да доведе до увеличаване на лихвеният процент.
При бизнес кредитите, в зависимост от това дали говорим за оборотно финансиране, или инвестиционно, подходът е по-различен – правим анализ на последните години от дейността, изготвяме 10-годишен прогнозен паричен поток, обсъждане и се опитваме да предвидим, доколкото ситуацията ни позволява, аспектите, които биха подпомогнали развитието на конкретния бизнес проект, което от своя страна да доведе до плавно изплащане на дълга.
Защо, според Вас, е добре да ползваме услугите на кредитен консултант, когато имаме нужда от заем?
Кредитният консултант е вашият „личен лекар“ за финансите Ви. Кредитният консултант Ви предоставя обективна и безпристрастна информация за банковия пазар, само за минути събира актуална информация за търсения от Вас продукт, отговарящ на профила Ви. От там се породи и идеята за слогана на компанията: „Решение за Вашето финансиране!“
Имаме доста ситуации, при които клиентите идват и искат да получат определено предложение, за което техен приятел им е споменал или има реклама по телевизията. И ето тук идва важната роля на кредитния консултант – да прецени и предложи продуктите, които са подходящи за Вас, да разчете „дребния“ шрифт и да изложи нещата на разбираем и достъпен за клиента език.
Каква добавена стойност има тази услуга за крайния клиент? Българинът научи ли се да търси мнението на експертите?
Спестяваме им време и пари, получават професионален съвет и договаряме по-добри условя по кредитите. Само след една среща предоставяме пълна и изчерпателна информация, за да може клиентът да сравни и да направи информиран избор.
Все повече хора се обръщат към нас за съдействие и търсят доверен партньор.
Как се развива кредитното посредничество у нас? Частните лица или фирмите са по-активни в ползването на услугата?
Кредитното посредничество в България продължава да бележи изключителен растеж и добива все повече популярност сред кредитополучателите. В зависимост от нуждите, като лицензиран кредитен консултант бих казала, че физическите лица по-често се обръщат към нас за съдействие.
Само за 4 години от създаването си Privilege Consulting Services има портфейл от над 130 млн. лв. и над 700 клиенти.
Изключително горди сме с факта, че голяма част от тях вече се обръщат към нас за покупка на втори или трети недвижим имот, за пореден бизнес проект, което ни дава увереност да продължаваме напред и да вярваме, че вървим в правилната посока на развитие и утвърждаване като бутикова компания на пазара, предлагаща високо ниво на обслужване.
Какъв дял заемат тези услуги на пазара и какъв е потенциалът?
Бих отговорила: все по-осезаем, разпознаваем и утвърждаващ.
По данни на Българска народна банка (БНБ) за целия пазар за 2023 г., общите обеми нови жилищни кредити са били 6.39 млрд. лв., а за 2022 г. – 5.38 млрд. лв., което представлява годишен ръст от 18.77%. Важно е да се отбележи, че в тези обеми не се включват предоговаряния и вътрешни рефинансирания, които възлизат на 1.38 млрд. лв.
От този общ пазар обемите ипотечни кредити, осъществени с помощта на лицензирани консултанти, членове на Асоциацията, са нараснали с 40% до 1.151 млрд. лв. за 2023 г. спрямо 825 млн. лв. за 2022 г. През 2021 г. обемите на ипотечните кредити са били 621 млн. лв.
Пазарният дял на регистрираните необвързани кредитни посредници при ипотечните кредити продължава да расте всяка година: от 20.5% за 2020 г., 26.9% за 2021 г., 30.6% за 2022 г. и достига 33.2% за 2023 г.
За кои кредити най-често се търси посредник?
Водещо е търсеното на най-добрите условия, професионално съдействие и високо ниво на обслужване. Предпочитат среща в офиса ни, без чакане на опашки и шумни банкови салони, в удобно за тях време. Най-често клиентите се обръщат към нас за ипотечни и потребителски кредити. В областта на бизнеса търсенето е за оборотни средства и различни инвестиционни проекти.
Какво не знаят и какво пропускат клиентите, когато започват да се договарят сами с банката? Как могат да изберат консултант и за какво трябва да внимават?
Клиентите често не знаят или пропускат няколко ключови аспекта, когато търсят финансиране: пълна информация за продуктите и услугите, които са свързани с изпълнението на договора за кредит; разходите, съпътстващи сделката; начина на ценообразуване на лихвеният процент; какви вноски да изберат и кое е по-изгодно за тях – намаляващи или анюитетни; как се формира ГПР и какво включва.
Списък е доста обемен и точно поради тази причина е добре да ползват услугата на консултант. Когато говорим за финансиране, това предполага дълъг период на изплащане и трябва още в началото да се вземат всички посочени аспекти под внимание.
На първо място, при избора на кредитен консултант трябва да се провери дали дружеството е в списъка с лицензирани консултанти на БНБ.
След което да се уверите дали има конкретните компетенции, опирайки се на предишен опит и познания в областта на банковото дело. Трябва да не се доверяват на нелицензирани консултанти и такива с неясен опит в кредитирането.
Не мога да скрия факта, че както във всяка една сфера, има доста хора, които се представят за кредитни консултанти, без да притежават необходимите познания, което води до разваляне на сделки или свръхзадлъжнялост на клиентите.
Като член на Асоциацията на кредитните посредници в България апелираме към професионална етика и продължаваме всеки ден да поддържаме стандарти за високо ниво на обслужване.
Каква е Вашата прогноза за развитие на кредитирането през следващите години? В каква сфера се очаква ръст и къде – забавяне?
На прага на приемането на еврото вярвам, че това ще доведе до по-стабилна и развиваща се икономика. Ще бъдат предизвикателни няколко години, като първите месеци на 2026 г. вероятно ще има проява на лека колебливост, докато премине плавно процесът по превалутиране, което след приключването би трябвало да доведе до връщане към нормализиране на процесите. За ипотечното кредитиране прогнозите са за стабилност, при запазване на сравнително ниски лихвени нива, което, от своя страна, ще има положителен ефект както върху домакинствата, така и върху бизнеса.
Очакванията са ми кредитирането да продължи да расте, но с по-умерени темпове.
Източник: Economic.bg
